자동차 보험 선택할 때 진짜 고민되더라구요
운전한 지는 20년이 넘었는데요, 그동안 별문제 없이 잘 다녔거든요. 그런데 어느 날 갑자기 뒤에서 들이받는 접촉사고가 생긴 거예요. 다행히 큰 사고는 아니었지만, 허리가 좀 뻐근해서 병원에 갔더니 엑스레이 찍고 치료를 몇 번 받아야 한다더라고요. 문제는 거기서부터 시작됐어요. 보험 담당자랑 얘기하는데 ‘자동차상해’랑 ‘자기신체사고’가 다르다는 말을 처음 들었거든요. 그동안은 종합보험이니 다 보상되겠지~ 하고 별생각 없었는데, 정작 사고 나고 나니까 이게 얼마나 중요한지 알겠더라고요.
보험 보상 받을 때마다 이런 용어 차이 하나 때문에 몇십만 원이 왔다갔다 하더라구요. 솔직히 말해서 처음엔 그게 뭐가 다른 건지 전혀 몰랐어요. 무조건 종합보험 들면 다 되는 줄 알았는데, 실제로 겪어보니까 보상 내용이 아예 다르더라고요.
사고 후 병원 가서 알게 된 현실
사고 나고 병원에 갔는데, 치료비 영수증을 보니까 진료비가 생각보다 많이 나왔더라고요. 허리 치료에 물리치료까지 받으니 금세 20만 원 넘는 영수증이 찍혔고요. 그래서 당연히 보험으로 처리되겠지 하고 접수했는데, 담당자한테 전화가 왔어요.
“고객님, 자동차상해가 아니라 자기신체사고 특약이라 치료비 실비 보상은 어렵습니다.”
듣자마자 멍해졌어요. 아니 종합보험 들었는데 치료비도 안된다고? 이게 무슨 말인가 싶어서 물어봤죠. 그랬더니 보험 상품 안에 들어 있는 특약 종류에 따라 다르다면서, 자동차상해 특약이 있어야 실제 병원비 기준으로 보상이 가능하다는 거예요.
반면에 자기신체사고는 정해진 금액 한도 내에서만 지급된다고 하더라고요. 예를 들면 진료비가 30만 원이 나와도, 정해진 보상금이 50만 원이라면 그 안에서 끝나는 거고, 실제 진료비가 그보다 적으면 그 금액만큼만 나오는 식이었어요. 문제는 자기부담금이 붙는 경우도 있어서 치료받고도 일부는 본인이 내야 한다는 점이었죠.
헷갈렸던 자동차상해 VS 자기신체사고의 차이
그때 처음 알게 됐어요. 자동차상해는 ‘실손보장’ 방식이에요. 병원에 가서 진료비가 얼마가 나왔든지 간에, 실제로 쓴 비용을 기준으로 보험사가 병원에 바로 지급하거나 나중에 돌려주더라고요. 자기 부담 없이 대부분 보장되고요.
반면에 자기신체사고는 ‘정액보장’이라서, 사전에 정해진 금액 한도 내에서만 지급되니까 내가 쓴 돈보다 적을 수도 있어요. 게다가 상해 정도에 따라 보상액이 달라지는 경우도 있었고요.
한마디로 말하면 자동차상해는 내 돈 먼저 안 나가고, 병원비가 얼마 나와도 거의 다 커버되는데, 자기신체사고는 내 돈 먼저 나가고 보상도 깎일 수 있다는 거였어요. 그때 깨달았죠. 보험료 조금 아끼자고 자기신체사고 넣은 게 얼마나 후회되는 선택이었는지요.
책임보험, 종합보험의 차이도 확실히 알게 됐어요
이번 사고 덕분에 그동안 잘 몰랐던 책임보험과 종합보험의 차이도 확실히 알게 됐어요. 책임보험은 법적으로 의무가입이고, 대인·대물 최소한도만 보장하는데요, 이건 진짜 말 그대로 최소 수준이에요. 내가 다쳤다거나 내 차가 망가진 건 전혀 보장 못 받고, 남에게 끼친 손해만 아주 기본적으로 보장해주는 거더라고요.
반면에 종합보험은 자기 차, 자기 몸까지 포함해서 광범위하게 보장되는데, 이 안에 자기신체사고냐 자동차상해냐에 따라 또 차이가 생기더라고요. 솔직히 종합보험이라고 해서 다 똑같은 줄 알았는데, 옵션 선택이 굉장히 중요하다는 걸 이번에 뼈저리게 느꼈어요.
바꿔야겠다고 결심한 순간
병원비 일부를 제 돈으로 내면서 너무 억울한 마음이 들더라고요. 몇만 원 차이 안 나는 보험료 아끼자고 자동차상해 특약 빼놨던 게 이렇게 크게 돌아올 줄은 몰랐어요. 그래서 사고 끝나고 보험 리모델링부터 했어요.
자동차상해 특약은 무조건 넣었고요, 보장금액도 최대한도로 올려놨어요. 보험료가 한 달에 3천 원 정도 더 나가긴 하는데, 막상 사고 나면 그게 몇십만 원의 차이로 돌아오더라고요. 제가 실제로 경험해보니까 앞으로는 절대 그런 거 아끼지 않을 거예요.
주변 사람들에게도 알려주고 있어요
제 주변 친구들도 다들 종합보험이면 다 되는 줄 알고 있더라고요. 그래서 제가 경험한 거 얘기해주니까 다들 깜짝 놀라더라고요. 특히 애 키우는 친구들은 뒷좌석 태우고 다니는 일이 많잖아요. 그런 친구들한테는 더더욱 자동차상해 특약 넣으라고 강하게 얘기하고 있어요.
자기신체사고만 들고 있다가 아이가 다쳤는데 병원비 제대로 못 받으면 얼마나 속상하겠어요. 보험은 평소엔 모르다가 사고 나야 진짜를 알게 되는 거라, 경험이 정말 큰 교훈이 되더라고요.
경험을 통해 느낀 점
이번 일을 겪으면서 느낀 건, 보험은 단순히 가격만 보고 선택하면 안 된다는 거였어요. 보험료 몇 천 원 아끼겠다고 중요한 특약 빼놓으면, 나중에 진짜 돈 더 쓰게 돼요. 저처럼 후회하지 않으시길 바라고요, 운전 오래 했다고 다 아는 것도 아니라는 걸 저 스스로 깨달았어요.
자동차상해, 자기신체사고, 책임보험, 종합보험. 이름은 비슷해도 내용은 완전히 달라요. 처음 들으면 어렵게 느껴질 수 있지만, 직접 한 번 경험하면 정말 피부로 느껴지거든요. 저는 이제 주변에서 보험 고민하는 사람들 있으면, 무조건 자동차상해 넣으라고 얘기해요. 괜히 아프고 병원 다니는데 돈 걱정까지 하면 너무 힘들잖아요.
마무리하며
보험이란 게 안 쓰면 괜히 돈 낭비한 느낌이고, 쓰면 꼭 있어야 했던 존재가 되는 것 같아요. 저는 이번 사고로 아주 값비싼 교훈을 얻었고, 앞으로는 절대 대충 가입 안 할 거예요. 혹시 아직 자기신체사고만 들고 계신 분들은 한 번쯤 내 보험 증권 다시 살펴보셨으면 해요.
한 줄 요약
자동차상해는 내가 다쳤을 때 내 돈 안 나가게 해주는 필수 특약입니다. 꼭 확인하고 가입하세요.